Чтобы проверить, не оформили ли на вас кредит, получите кредитные отчёты из всех бюро кредитных историй (БКИ), где хранится ваша история. Сначала запросите список этих бюро через Госуслуги, затем скачайте отчёт в каждом из них и проверьте действующие и закрытые обязательства, заявки, запросы кредиторов и просрочки.
Ответ Госуслуг со списком БКИ — это ещё не кредитная история. Проверки в приложении одного банка также недостаточно: данные могут храниться в нескольких бюро.
Короткая инструкция
- Откройте Госуслуги и найдите услугу «Поиск бюро с вашей кредитной историей» или «Сведения о бюро кредитных историй».
- Получите список всех БКИ. Центральный каталог кредитных историй сообщает, в каких бюро находятся ваши данные, но не показывает сами кредиты.
- Перейдите на официальный сайт каждого БКИ из полученного списка, пройдите идентификацию и запросите кредитный отчёт.
- Сверьте сведения во всех отчётах: кредиторов, даты, суммы, статусы договоров, заявки, просрочки и организации, запрашивавшие историю.
- При обнаружении неизвестного договора сразу сохраните отчёт и одновременно обратитесь к кредитору, в полицию и в БКИ.
Не проверяйте кредит по ссылке из письма, сообщения или входящего звонка. Вводите адрес Госуслуг, Банка России или БКИ самостоятельно. Не передавайте посторонним пароль, коды подтверждения, данные карты и фотографии документов.
Как получить все кредитные отчёты
Кредитная история одного человека может находиться сразу в нескольких БКИ. Поэтому проверка проходит в два этапа: сначала нужно узнать названия бюро, затем получить отчёт в каждом из них.
Шаг 1. Узнать, где хранится история
Проще всего сделать это через подтверждённую учётную запись на Госуслугах. Сервис передаёт запрос в Центральный каталог кредитных историй и возвращает перечень БКИ со ссылками на их официальные сайты.
Актуальный порядок получения истории описан на странице Банка России о кредитных историях. Важно: Центральный каталог показывает только места хранения данных и не выдаёт кредитный отчёт.
Шаг 2. Запросить отчёт в каждом БКИ
Откройте сайты всех бюро из ответа и запросите полный кредитный отчёт. По информации Банка России, в каждом БКИ его можно получать бесплатно не более двух раз в течение календарного года, причём на бумаге — не более одного раза. Дополнительные отчёты предоставляются за плату.
Скачивайте отчёты только из официальных личных кабинетов. Сторонние сайты, предлагающие «проверить все кредиты по паспорту», могут собирать персональные данные или брать деньги за услугу, которую можно получить самостоятельно.
Если нет доступа к Госуслугам
Запрос о местах хранения истории можно направить через сайт Банка России, если известен код субъекта кредитной истории. Также предусмотрено обращение через БКИ, кредитную организацию, микрофинансовую организацию, кредитный кооператив, нотариуса и некоторые другие установленные каналы. Конкретный порядок лучше уточнять на официальной странице Банка России.
Если предполагаемый кредит оформлен с использованием данных старого паспорта, одного запроса с реквизитами действующего документа может быть недостаточно. Используйте предусмотренные Банком России способы запроса сведений по прежним документам.
Что проверять в кредитном отчёте
Не ограничивайтесь общей суммой задолженности или индивидуальным рейтингом. Рейтинг сам по себе не показывает, какой именно договор повлиял на результат.
| Раздел отчёта | Что сверить | Что должно насторожить |
|---|---|---|
| Персональные данные | ФИО, паспортные данные, СНИЛС и другие идентификаторы | Неизвестный документ, адрес или ошибочные сведения |
| Действующие обязательства | Название кредитора, дата договора, сумма, остаток долга, график и просрочка | Банк или МФО, куда вы не обращались, неизвестная сумма либо дата |
| Закрытые договоры | Все ранее погашенные кредиты и займы | Неизвестный договор, даже если по нему уже нет задолженности |
| Заявки и решения | Обращения за кредитами, одобрения и отказы | Несколько заявок, которые вы не подавали |
| Запросы кредитной истории | Какие организации интересовались вашими данными | Запросы неизвестных банков или МФО |
| Источник и владелец требования | Кто передал сведения и кому мог быть уступлен долг | Неизвестный взыскатель или смена кредитора по чужому договору |
Неизвестная заявка или запрос ещё не доказывают, что кредит выдан, но требуют проверки. Иногда обычная покупка в рассрочку юридически оформляется как кредит, поэтому сопоставьте даты с крупными покупками и изучите подписанные документы.
Кредитная история обновляется не мгновенно. Если подозрительный звонок или сообщение поступили только что, отсутствие записи не гарантирует, что заявки не было. Свяжитесь с названной организацией по официальному номеру и повторите проверку позже.
Что делать, если найден чужой кредит
Не ждите завершения одного обращения, чтобы начать следующее. Заявления кредитору, в полицию и об оспаривании кредитной истории можно направлять параллельно. Сохраняйте копии документов и подтверждения отправки.
- Зафиксируйте сведения. Скачайте исходный кредитный отчёт, сохраните список БКИ и отметьте название кредитора, дату, сумму, статус, просрочку и уникальный идентификатор обязательства, если он указан. Не редактируйте оригинальные файлы.
- Обратитесь непосредственно в банк или МФО. Используйте контакты с официального сайта или из реестра Банка России. Письменно сообщите, что не заключали договор и не получали деньги. Запросите копии договора, заявления, приложений и документов об идентификации, а также сведения о способе оформления и направлении денег.
- Потребуйте провести внутреннюю проверку. Попросите письменно сообщить результат, прекратить взыскание спорного долга и направить исправленные сведения во все БКИ, куда кредитор передал запись. Формулируйте это как оспаривание договора, а не как просьбу о реструктуризации.
- Подайте заявление в полицию. Опишите обстоятельства, приложите кредитный отчёт, копию обращения кредитору, сообщения и другие доказательства. Сохраните подтверждение приёма и регистрационный номер заявления.
- Оспорьте запись в БКИ или у кредитора. Укажите спорный договор, идентификатор обязательства и причину: договор не заключали, деньги не получали. Приложите имеющиеся подтверждения. Процедура оспаривания бесплатна.
- При отказе защищайте право в суде. Банк России рекомендует при нерешённой проблеме обращаться с требованием о признании договора недействительным или незаключённым и об исправлении кредитной истории. Для подготовки требований и оценки доказательств разумно привлечь юриста.
Официальная инструкция Банка России по оспариванию кредитной истории указывает, что БКИ проводит проверку и даёт мотивированный ответ в течение 20 рабочих дней. При прямом обращении источник сведений должен подтвердить их достоверность либо исправить историю в течение 10 рабочих дней.
БКИ не устанавливает виновного и не удаляет запись только со слов заявителя: оно запрашивает проверку у организации, передавшей сведения. Поэтому обращение к кредитору и заявление в полицию остаются необходимыми.
Какие материалы приложить
- кредитные отчёты из всех БКИ;
- копию заявления кредитору и подтверждение его доставки;
- ответ банка или МФО, если он уже получен;
- подтверждение регистрации заявления в полиции;
- сообщения, письма, журнал звонков и сведения о подозрительных входах;
- документы об утрате паспорта или SIM-карты, если это происходило;
- выписки по счетам, подтверждающие, что спорные деньги вам не поступали, если это относится к ситуации.
Если звонит взыскатель или пришёл судебный документ
Сообщите взыскателю письменно, что долг оспаривается, и направьте копии обращений кредитору и в полицию. Не переводите деньги по реквизитам из звонка или сообщения.
Повестку, судебный приказ, иск или уведомление об исполнительном производстве нельзя игнорировать. Срок и способ возражения зависят от вида документа. Сразу проверьте его подлинность через официальный ресурс соответствующего органа и обратитесь за юридической помощью.
Кредит, который мошенники оформили без вашего участия, и кредит, который вы сами подтвердили под психологическим давлением, — разные ситуации. Во втором случае точно опишите полиции и кредитору, какие действия выполняли, какие коды сообщали и куда ушли деньги. Не утверждайте, что не заключали договор, если сами подтвердили оформление.
Как защитить учётные записи и документы
Если злоумышленники получили персональные данные, одной проверки истории недостаточно. Ограничьте дальнейший доступ:
- смените пароль Госуслуг и связанной электронной почты, завершите неизвестные сеансы и включите дополнительную защиту входа;
- проверьте контактный телефон и почту в профилях банков и государственных сервисов;
- если телефон или SIM-карта потеряны либо перестали работать без причины, незамедлительно свяжитесь с оператором;
- проверьте банковские приложения и уведомления об открытии новых продуктов;
- при физической утрате паспорта заявите об этом в установленном порядке; утечку фотографии документа не следует выдавать за утрату оригинала;
- не сообщайте коды подтверждения людям, которые представляются банком, полицией, Госуслугами или БКИ.
Если поступил звонок о якобы оформляемом кредите, завершите разговор и самостоятельно перезвоните в организацию по номеру с её официального сайта. Настоящая проверка не требует оформить «встречный кредит», перевести деньги на «безопасный счёт» или установить программу удалённого доступа.
Как работает самозапрет на кредиты
Для защиты от новых попыток можно бесплатно установить самозапрет через Госуслуги или МФЦ. Доступен полный запрет либо ограничения по виду кредитора и способу обращения. Сведения включаются в кредитную историю, а банки и МФО должны проверять их перед выдачей охватываемого запретом потребительского кредита или займа.
Самозапрет распространяется в том числе на новые кредитные карты и овердрафты. При этом он не отменяет существующие долги и не блокирует использование уже выданной кредитной карты.
Запрет не применяется к ипотеке, автокредитам под залог транспортного средства, некоторым образовательным кредитам с перечислением денег образовательной организации и поручительствам. Подробные условия опубликованы на странице Банка России о самозапрете.
Самозапрет — профилактика, а не способ исправить историю. Если чужой договор уже появился, его всё равно придётся оспаривать у кредитора или БКИ.
Особые ситуации
В списке Госуслуг нет ни одного БКИ
Это может означать, что на момент ответа в Центральном каталоге нет сведений о вашей кредитной истории. Если конкретный банк или МФО сообщил о договоре, самостоятельно свяжитесь с организацией и повторите запрос позднее: недавно переданные сведения могли ещё не отразиться.
Есть неизвестные заявки, но кредита нет
Сохраните отчёт и обратитесь в организации, которые подавали запросы. Сообщите, что заявки направляли не вы, попросите отменить рассмотрение и зафиксировать возможное мошенничество. После этого защитите учётные записи и установите самозапрет.
Долг уже передан другой организации
Название нового владельца требования обычно можно найти в кредитном отчёте. Оспаривание направьте первоначальному кредитору и текущему владельцу долга, приложив подтверждения заявления в полицию и спорности договора.
Запись исчезла из одного отчёта
Это не гарантирует полного исправления. Кредитор мог передавать сведения в несколько БКИ, поэтому проверьте отчёты из каждого бюро, указанного Центральным каталогом.
Как убедиться, что запись исправлена
После положительного решения кредитора или БКИ запросите новые отчёты во всех бюро и проверьте:
- спорный договор удалён либо его сведения исправлены;
- исчезли связанные с ним долг и просрочка;
- обновился статус обязательства;
- исправления внесены во всех БКИ, куда поступали сведения;
- кредитор письменно подтвердил результат проверки.
Сохраните итоговые отчёты, ответы организаций и материалы полиции. Они пригодятся, если ошибочная запись появится снова или требование будет передано другому взыскателю.
Частые ошибки
Частые вопросы
Можно ли узнать о чужом кредите только через Госуслуги?
Госуслуги предоставляют список бюро, в которых хранится ваша кредитная история, но не полный перечень договоров. После получения списка нужно запросить кредитный отчёт на официальном сайте каждого БКИ.
Достаточно ли проверить кредитную историю в приложении своего банка?
Нет. Приложение может показывать данные только одного бюро или сокращённую информацию. Надёжная проверка охватывает все БКИ из ответа Центрального каталога кредитных историй.
Что делать, если отчёты чистые, но пришло сообщение об оформлении кредита?
Не переходите по ссылкам из сообщения. Свяжитесь с названной организацией по номеру с её официального сайта. Если событие произошло недавно, повторите запрос кредитных отчётов позже, поскольку сведения могут отображаться не сразу.
Нужно ли платить по кредиту, который я не оформлял?
Не переводите деньги по требованию из звонка или сообщения и не оформляйте реструктуризацию спорного долга. Письменно оспорьте договор у кредитора, обратитесь в полицию и БКИ. Если уже началось судебное или исполнительное производство, действуйте в пределах указанных в документах сроков и обратитесь к юристу.
Удалит ли заявление в полицию кредит из истории?
Нет, заявление в полицию само по себе не изменяет кредитную историю. Запись исправляет источник сведений или БКИ по итогам проверки, а при неурегулированном споре вопрос может решаться судом.
Поможет ли самозапрет, если мошеннический кредит уже оформлен?
Самозапрет защищает от части новых потребительских кредитов и займов, но не отменяет ранее возникшую запись. Обнаруженный договор нужно отдельно оспаривать.
Можно ли проверить кредиты по фамилии и номеру паспорта на стороннем сайте?
Публичного реестра кредитов с такой проверкой нет. Передача паспортных данных неизвестному сервису создаёт дополнительный риск. Используйте Госуслуги, Банк России и официальные кабинеты БКИ.